Банки, кредити, карти, лизинги, депозити

Публикувано от Dnevnik.bg

Сложни термини, прекалено много фактори и условни постановки. С това най-общо се сблъсква потребителят, когато се запознае с методологиите, по които банките определят и променят лихвените проценти по потребителските и ипотечните заеми.

От днес всички те, лизинговите компании и небанковите дружества за заеми, трябва да публикуват тази информация на своите интернет сайтове заради промените в Закона за потребителския кредит (ЗПК). Целта е да се създадат повече прозрачност в сектора и по-голяма защита за кредитополучателите.

На сайтовете им трябва да стои референтният лихвен процент, използван за определяне на лихвите по заемите, методологията, по която той се изчислява, и хронология за неговата стойност. Също така според закона кредиторите няма да могат да променят едностранно методологията след сключване на договора за кредит.

Проверка на "Дневник" показва, че почти всички банки вече са публикували нужната информация, като тя най-често се намира в рубриките за потребителско кредитиране на сайтовете им и до нея се стига относително бързо и лесно. Първото впечатление обаче е сложната терминология, използвана там.

Най-неясни  се оказват начинът на определяне на премията или буферна надбавка - това е променлива част, която се добавя към пазарен индекс, за да оформи базовия лихвен процент (БЛП). Едва тогава към него се добавя твърда надбавка, която не се променя през целия период на заема. Най-често променливата част зависи от много и разнородни фактори като промяна в пазарните условия, нормативната уредба, цената на привлечения ресурс, лихвен и валутен риск и още доста и разнообразни фактори.

Именно и това е най-критикуваната част от определянето на лихвата, тъй като това става едностранно с решение на ръководството на банката. Според Любомир Христов, председател на Института на дипломираните финансови консултанти, именно тази променлива прехвърля целия риск върху кредитополучателя.

"Годишният лихвен процент по ипотечните и потребителски кредити е сбор от базов лихвен процент (БЛП) и твърда надбавка", посочва например Уникредит Булбанк. На свой ред БЛП е сбор от пазарен лихвен индекс и премия, която се определя от управителния съвет на банката и може да бъде променяна от нея "при обективни обстоятелства" с до 2 процентни пункта. Твърдата надбавка е записана в договора за кредит и не се изменя. Отделно банката има секция за стойностите на самите пазарни индекси и премиите, които начислява.

Според методологията на Банка ДСК базовият лихвен процент е "функция на обективни фактори, които влияят върху себестойността за банката за един кредит" и "преценката за нивата му и промяната им е резултат от комплексна оценка на влиянието на обективните фактори". Като такива са посочени цена на капитала и различни лихвени и нелихвени фактори.

Освен пазарен индекс и рискова премия в БЛП, който Пощенска банка използва, влизат и директните нелихвени разходи на банката по привлечения паричен ресурс като минимални задължителни резерви и фонд за гарантиране на влоговете".

Методологията, която Първа инвестиционна банка използва, е представена чрез формула, която, разчетена от банката, звучи така: "БЛП се определя в зависимост от планираните разходи по пасива, пазарните лихвени нива, както и допълнителни компоненти, включващи валутен, бизнес и остатъчен риск." Освен това от ПИБ посочват, че БЛП ще се определя ежемесечно. Следват дефиниции на съответните компоненти, но самия размер на БЛП клиентът може да намери след справка с лихвения бюлетин на банката.

Съмнение в ефекта и яснотата на методологиите имаше още при обсъждане на промените. "Важно за потребителя е да знае кои са факторите, които влияят на цената на ресурса в бъдеще, но самата методология ще бъде разбираема само за квалифицирани финансисти и публикуването й ще внесе смут сред кредитополучателите вместо яснотата, която се цели", заяви Левон Хампарцумян, главен изпълнителен директор на Уникредит Булбанк при приемането на поправките в ЗПК на първо четене.

От Комисията за защита на потребителите вчера коментираха, че все още е рано да се каже дали публикуваните данни на страниците на банките ще постигнат целта си за повече прозрачност в системата. Ако банките не изпълняват изискванията на закона за публикуване на методологията, ще бъдат глобявани с между 3000 и 8000 лв.

Разбрахте ли нещо ...

"БЛП се определя като сбор от трансферна цена на ресурса плюс буферна надбавка. Буферната надбавка включва оценката под формата на лихвена премия на нивото на риска при най-кредитоспособните клиенти и абсорбира временните пазарни сътресения в лихвените нива в размер до 0.50% (на годишна база."

"В зависимост от параметъра корекция за пазарна среда (бизнес риск) банката може да дефинира допълнително за определени сегменти, продукти и кампании отделни БЛП - БЛП за кредитни карти (БЛПкк), БЛП конкурентна среда (БЛПкс) и други."

"Основен принцип, по който се определя БЛП, е установяване на минимална цена, под която кредитните продукти на банката не следва да бъде предлагани. Критичната точка на предлагане се определя, така че да покрива всички разходи за продукта... както и на оперативните разходи на банката (разходи за възнаграждения и др. възнаграждения на персонала, цената на обслужване на информационните системи и всички други разходи, свързани с издръжката на банката)."

"БЛП се преразглежда в края на всеки календарен месец въз основа на утвърдени процедури и банката има право едностранно да го променя при настъпването на изменения в икономическата обстановка и/или финансовите пазари в страната и/или в чужбина, водещи до промени в размера на разходите във връзка с привличането на ресурс."

"За анюитетните кредити, когато сборът от стойностите на пазарния лихвен индекс и премията се промени с над 0.25 процентни пункта спрямо действащата към момента на промяната стойност на БЛП, тази промяна се отразява автоматично и води до нова стойност на БЛП."